Quando uma pessoa está com o nome negativado, uma das dúvidas que podem surgir é se ela consegue fazer um cartão de crédito. Afinal, ele pode ser uma saída para voltar a ter controle sobre os seus gastos e parcelar as compras.
E nós podemos adiantar que, sim, é possível ter um cartão de crédito com o nome sujo, inclusive com aprovação imediata. Apesar de ser difícil ter um cartão tradicional, existem opções e condições específicas para que você aproveite o serviço. Acompanhe, aqui, para entender melhor!
Como funciona a liberação de um cartão de crédito tradicional?
Antes de tudo, é essencial compreender como funciona a liberação de cartão tradicional — aquele em que o banco empresta dinheiro para você fazer compras à vista ou a prazo, e o pagamento deve ser realizado por meio da fatura.
Existe uma série de critérios avaliados no momento que alguém solicita esse tipo de empréstimo, e nós vamos falar sobre eles no final do texto, combinado?
Dessa forma, você consegue verificar se tem dificuldades em fazê-lo por estar negativado ou por outros motivos.
Por ora, é importante que você compreenda que o cartão de crédito tradicional é um empréstimo. Sendo assim, a operadora prefere oferecê-lo para pessoas que possuem mais chances de pagá-lo em dia.
Por isso, na maioria das vezes, quem está com o nome sujo não consegue ser aprovado nesse tipo de cartão.
É possível estar negativado e conseguir um cartão de crédito?
Nós já adiantamos que a resposta é sim. Mas existem formas mais fáceis de conseguir um cartão de crédito se você está negativado — algumas, inclusive, especialmente pensadas para esse contexto.
Cartão pré-pago
O cartão pré-pago pode ser a opção mais fácil de cartão de crédito para negativado. Isso porque ele funciona de forma muito parecida com uma conta corrente: você precisa ter saldo para usar.
Você vai até uma fornecedora, compra o cartão, coloca dinheiro — como numa conta — e a vantagem é que você consegue usar esse saldo em compras no crédito.
Por isso, a liberação é tão mais fácil. Afinal, a garantia de pagamento é justamente o saldo que você disponibilizou.
O grande problema é que, muitas vezes, as pessoas negativadas estão com outros problemas financeiros e não dispõem de saldo na conta para fazer o investimento.
Por outro lado, se você consegue obter o cartão pré-pago, o seu controle financeiro é maior e as chances de endividamento diminuem.
Cartão de crédito consignado
Outra opção é o cartão de crédito consignado. Ele é válido para aposentados, pensionistas, servidores públicos, trabalhadores de empresas privadas e militares.
A modalidade tem essas regras porque o valor da fatura é descontado mensalmente no seu contracheque ou no benefício que você recebe do INSS. Para os trabalhadores de empresas privadas, é preciso que a organização tenha convênio com a administradora do cartão.
O cartão consignado não tem anuidade, as taxas de juros são mais baixas e o parcelamento e o prazo de pagamento costumam ser maiores.
E pessoas negativadas conseguem utilizar porque não é feita a consulta aos órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa). Mas a instituição financeira faz uma análise de crédito para definir o limite do cartão.
E ah! O valor mínimo da fatura não pode comprometer mais do que 5% do seu salário ou benefício.
Quais são os melhores cartões de crédito para quem está negativado?
Confira algumas opções de cartões de crédito que podem ser solicitados caso você esteja com restrição no seu nome:
BMG Card
O Cartão BMG Card é a opção de crédito consignado do Banco BMG e está disponível para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Para esse tipo de cartão, o BMG não faz consulta ao SPC ou Serasa.
O cartão é emitido na bandeira Mastercard e é internacional, além de não ter anuidade.
A solicitação pode ser feita online, no site do Banco BMG.
Caixa Simples
O Cartão de Crédito Caixa Simples é uma alternativa de cartão consignado para aposentados ou pensionistas do INSS, com menos de 75 anos. Além de estar disponível para negativados, o cartão não cobra anuidade e é internacional.
Para solicitá-lo, é necessário ir até uma agência da Caixa Econômica Federal com o RG, CPF, comprovante de residência e extrato do benefício.
Olé Consignado
A Olé Consignado também oferece um cartão, do tipo consignado, sem fazer consulta ao SPC ou Serasa. Como nos outros casos, esse serviço é oferecido para aposentados e pensionistas do INSS, bem como servidores públicos.
Os benefícios oferecidos pela empresa são a inexistência de anuidade, taxas mais baixas e cartão internacional. Além disso, é possível acompanhar todas as informações através de aplicativo e fazer saques em dinheiro.
A solicitação pode ser feita através do site ou aplicativo e, como você pode ver, essa também pode ser uma opção de cartão de crédito para negativado.
BBB (Brazilian Business Bank)
Já o BBB fornece um cartão de crédito do tipo pré-pago, que é associado a uma conta digital e recarregável através de boleto bancário.
A solicitação do cartão pode ser feita pelo site e, caso o pedido seja aprovado, você precisará pagar uma taxa de emissão e entrega do cartão para que possa tê-lo e recebê-lo em casa.
PagSeguro
Esse cartão, que funciona na modalidade pré-paga, não cobra anuidade ou taxas para que a recarga seja feita. Ah, e ele também é internacional.
É cobrada uma taxa de adesão para a emissão do cartão e também para realizar saques em caixas eletrônicos.
Mercado Pago
Muito parecido com o cartão da PagSeguro, a principal diferença é que o Mercado Pago não cobra taxa de adesão.
Banco Inter
O Banco Inter também oferece uma opção de cartão de crédito consignado, voltado para aposentados e pensionistas, além de servidores públicos federais, estaduais e municipais.
O serviço não tem anuidade e pode ser solicitado no telefone 3003 4070.
Banco Pan
O Pan é mais um banco digital que oferece um cartão de crédito mesmo para quem tem o nome registrado no SPC e Serasa. O cartão é consignado e não cobra taxa de anuidade e o limite pode ser até duas vezes o valor do salário ou benefício do titular.
A solicitação pode ser feita totalmente online, no site do banco.
Bradesco
O Bradesco disponibiliza um cartão de crédito consignado exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS. Ele é oferecido na bandeira Elo, tem anuidade gratuita e cobertura internacional.
Para solicitá-lo, é preciso comprovar renda mínima de um salário mínimo vigente e comparecer com os documentos pessoais em uma das agências do banco.
Proteste
A Proteste, associação brasileira de defesa do consumidor, também oferece um cartão para negativados. Ele é internacional, pré-pago e possui sistema de cashback.
O cartão é emitido na bandeira Mastercard, não tem anuidade e pode ser solicitado online.
Ewally
O cartão Ewally é recarregável e não faz consultas ao SPC e Serasa. Ele permite pagamentos por aproximação (contactless) e pode ser aproveitado em qualquer estabelecimento do mundo que aceite a bandeira Elo.
A solicitação do serviço é feita pelo app (disponível para Android e iOS).
Quem pode ter um cartão de crédito?
As regras podem variar de acordo com o tipo de cartão e a instituição escolhida, mas, em geral, é preciso:
- ser maior de 18 anos;
- comprovar renda;
- ter o nome limpo;
- ter um bom score de crédito.
Bora entender melhor?
Ser maior de 18 anos é o primeiro requisito. Porém, os menores de idade que são emancipados conseguem fazer o cartão.
Outra exigência é passar na análise feita pela operadora do cartão de crédito. Antes de liberar o serviço, a instituição precisa entender quais são as suas chances de pagar as faturas mensais e até onde ela pode chegar com o seu limite de crédito.
Para isso, geralmente, as empresas de cartão consultam o seu CPF em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, para entender se você é ou não um bom pagador.
Além de verificar se existem dívidas negativadas, ou seja, se o seu nome está limpo, as empresas também avaliam o seu score de crédito — uma pontuação que indica a probabilidade de você não pagar as suas dívidas.
Quanto menor é o seu score, menores são as chances de ser aprovado em cartões, empréstimos e financiamentos.
Mas se você está com o nome sujo, o score baixo e não consegue pagar a sua dívida agora, vale a pena investir em ter uma pontuação boa no Cadastro Positivo.
Ele reúne as suas informações como bom pagador, e dá uma nota final entre 0 e 1000. Assim como no score, quanto maior a nota, mais chances de conseguir crédito.
Isso significa que, mesmo negativado, é importante se organizar para pagar as contas em dia e mostrar para o mercado que (apesar dos deslizes do passado) você é um ótimo pagador e merece crédito.
E se você está se perguntando: será que as operadoras realmente consultam o score e o Cadastro Positivo? Podemos responder com convicção que sim.
O NuBank, por exemplo, deixa claro em seu processo de solicitação de cartão que ele acessa os pontos do cliente junto ao Serasa. E quanto maior a nota, maiores as chances.
Outra questão que é avaliada por algumas instituições (especialmente as mais tradicionais) é a renda. Nesses casos, é preciso que você comprove que tem uma renda mínima mensal, seja ela fixa ou resultado de um trabalho autônomo.
Cartão de crédito para negativado: será que esse é o melhor caminho?
Antes de tomar a decisão de fazer um cartão pré-pago ou consignado, é importante fazer uma análise detalhada e avaliar se essa é a melhor opção.
É essencial conhecer todas as possibilidades e entender se você pode arcar com esse novo gasto, mesmo já tendo dívidas. Além disso, se optar por um cartão pré-pago, que não vai representar nenhum custo adicional, é necessário verificar quais benefícios reais ele vai trazer para a sua vida financeira.
Alguns pontos que você pode avaliar são:
- Tarifas e regras: cada uma das modalidades de cartão tem regras próprias, que interferem no valor das tarifas e dos juros. Por isso, é importante ler os detalhes do contrato antes de tomar qualquer decisão.
- Sua renda: é possível conciliar os seus gastos atuais com mais um cartão de crédito? Quais são os riscos que você corre?
- O pagamento da dívida: se você tem a opção de quitar a dívida ou conseguir um cartão e fazer novas compras, sempre opte por quitar a dívida. Você deixa de acumular juros e volta a ter o controle da sua vida financeira, além de ter mais opções de crédito disponível com o nome limpo.
- Desejo x necessidade: você quer ou precisa de um cartão no momento? Essa, talvez, seja a principal pergunta a ser feita antes de qualquer coisa. Porque em caso de necessidade, é claro, nós indicamos que você considere o crédito.
- eCred: o eCred é uma plataforma online e gratuita do Serasa. A proposta é facilitar que os usuários tenham acesso ao crédito e comparem o cartão com outras opções para escolher a que realmente represente uma solução.
Quer receber dicas e conteúdos exclusivos sobre finanças? Cadastre-se gratuitamente no Clube do Corre! Toda semana, você vai receber informações úteis e exclusivas diretamente na sua caixa de e-mails — e sem precisar pagar nada por isso!
