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Cartão de Crédito e Empréstimos

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Como aumentar a margem consignável?

Cartão de Crédito e Empréstimos

Como aumentar a margem consignável?

  • Aline Oliveira Aline Oliveira
  • 14/08/2020
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Quem nunca precisou de um crédito extra para aliviar o orçamento ou até mesmo fugir de dívidas que, acumuladas, poderiam virar uma bola de neve? Nesse momento de crise que vivemos é ainda mais desafiador lidar com as questões financeiras, certo?

O empréstimo consignado é uma das formas mais vantajosas de conseguir dinheiro com instituições bancárias porque o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, e as taxas são mais atrativas do que as de outros tipos de crédito. 

É, a gente sabe que o consignado pode ser uma “mão na roda”.

Mas, e quando a margem do consignado já está estourada? É possível aumentar a margem consignável? 

Sim! 

A boa notícia é que existem formas eficientes de aumentar seu crédito e pedir um novo empréstimo. Nós vamos explicar como. Acompanhe!

O que é a margem do consignado?

A margem consignável é o limite do quanto é possível utilizar em empréstimos ou no cartão de crédito consignado. Geralmente, o valor é de até 35% do benefício ou salário líquido recebido. Por exemplo, se um beneficiário recebe R$ 1.500, a sua margem consignável será de até R$ 525.

Isso quer dizer que, desse benefício, a pessoa poderá utilizar até R$ 525 em empréstimos ou outros tipos de crédito com desconto em folha. A margem consignável é estabelecida pelo Banco Central e tem o objetivo de fazer com que as pessoas não façam dívidas que comprometam muito o orçamento familiar.

Assim, quando você faz empréstimos ou utiliza outras fontes de crédito por meio do consignado, já recebe seu salário ou benefício mensal com o valor descontado automaticamente.

Como a margem é calculada?

Existe uma lei específica para tratar dos descontos em folha de pagamento e, como adiantamos, eles não podem passar de 35%. Porém, desse total, 30% é reservado para empréstimos e 5% para utilizar em cartão de crédito consignado

Utilizando o exemplo anterior, se a pessoa recebe R$ 1.500 de benefício, ela poderá usar até R$ 450 em empréstimos e R$75 no cartão para não ultrapassar aqueles R$ 525 que é o valor máximo de desconto.

Porém, se uma pessoa já tem um contrato de empréstimo em um valor menor do que ela poderia utilizar é possível fazer mais de um contrato, respeitando o montante máximo. Ou seja, dentro da margem, o cidadão pode ter vários contratos de empréstimo, com o mesmo banco ou em instituições diferentes.

Importante: o 13º salário, remunerações extras ou auxílios temporários NÃO podem ser utilizados para aumentar a margem do consignado. 

Isso acontece porque o 13º e outros benefícios são tipos de rendas acessórias ou variáveis — não fazem parte do salário e não podem ser consideradas para esse tipo de crédito.

SAIBA MAIS SOBRE O cartão de crédito consignado

Como aumentar a minha margem consignável?

Com a vinda da pandemia causada pelo coronavírus, havia um projeto de lei que pretendia aumentar essa margem para dar uma folga caso os beneficiários precisassem solicitar mais recursos, tendo em vista o momento de crise.

Apesar de não ter sido aprovado, o projeto previa o aumento da margem de 35% para 40%. Assim, 35% seria destinado a empréstimos e os outros 5% a dívidas no cartão consignado. 

Porém, como sabemos que na política as coisas mudam com frequência, o assunto ainda poderá voltar à pauta de discussão pelo Senado, pois está previsto em outros projetos de lei em andamento. Tenha atenção aos jornais para acompanhar resoluções futuras!

O projeto de lei que previa o aumento, por enquanto, não foi aprovado e o 13º — que é um complemento — não pode ser utilizado para calcular a margem consignável, mas isso não quer dizer que não existem outras formas de você aumentar a sua margem! Selecionamos três opções para você avaliar!

1. Portabilidade de crédito

Em 2013, o governo federal criou a estratégia da portabilidade de dívidas entre instituições bancárias com o objetivo de aumentar a concorrência entre elas e, assim, o cliente ter mais opções de financiamento e escolher a melhor para o seu perfil.

Com a portabilidade, o cidadão pode transferir a dívida de um banco para outro com taxas de juros menores, por exemplo.

A partir disso, o cliente faz um novo financiamento com a nova instituição, de mesmo valor e mesmo prazo para pagamento, porém, como a taxa é menor, ainda pode “sobrar” uma margem maior do que no contrato inicial.

2. Refinanciamento de contrato 

Quem já quitou parte do seu empréstimo consignado atual (entre 15 e 30%) pode refinanciar o empréstimo com a mesma instituição bancária. E quanto mais parcelas quitadas, mais vantagens ao escolher essa opção. 

Funciona assim: o banco desconta o valor total já pago e refinancia o restante, como se fosse um novo contrato. Como uma parte já foi paga, o cliente voltará a ter a margem inicial e, a partir dela, é feito um novo contrato já descontando o que falta pagar. 

Assim, ele fica com um valor que sobrou da nova liberação; uma espécie de “sobra de margem” também. 

Os benefícios do refinanciamento são que o cliente pode tentar negociar taxas mais baixas, já que conta com um histórico de relacionamento com a instituição e unir contratos diferentes em um só, ficando com uma única dívida. 

No entanto, vale ressaltar que cada banco trabalha com condições diferentes e é importante verificar os detalhes antes de pedir o refinanciamento.

3. Quitação do contrato atual

Quem conta com algum dinheiro de reserva pode antecipar o pagamento do contrato em andamento para liberar a margem e, com isso, solicitar um novo crédito.  Nessa opção, o cliente poderá adiantar o valor devido e o banco deverá retirar os juros das prestações faltantes.

Assim, ele aproveitará os descontos da quitação antecipada e terá toda a margem liberada novamente para um novo empréstimo. Além de ser uma forma de aumentar a margem consignável é uma maneira inteligente de aliviar os descontos mensais na folha de pagamento para quem quer se livrar das dívidas.

E se você não tiver todo o dinheiro para antecipar o restante integral do contrato é possível quitar apenas algumas parcelas e receber o desconto por elas, bem como o aumento proporcional do limite para fazer empréstimos consignados.

Para antecipar o pagamento, a instituição bancária não deve cobrar nenhuma taxa extra, multa ou qualquer outro encargo, pois é direito do consumidor quitar financiamentos antes da data estabelecida, mesmo que a contratação tenha sido feita em condições melhores do que os financiamentos tradicionais.

Viu como existem diversas formas de aumentar o limite e não depender mais de uma margem estourada?

Avalie as dicas, escolha a melhor opção para você e aproveite o novo crédito com consciência para não se endividar em uma fase delicada como esta.

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Aline Oliveira

Jornalista formada pelo UniBH, com especialização em Marketing Digital. Adora conversar sobre economia, finanças, investimentos, empreendedorismo e carreira.

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    validação dos dados fornecidos pelo usuário para obter Conta de Acesso no Portal Meu Acerto.
    Isso é necessário para assegurar que a sua identidade seja confirmada e acesse de maneira segura
    os serviços oferecidos pela internet.

    3. PARA QUE FINALIDADES A ACERTO USA DADOS PESSOAIS?

    3.1 A Meu Acerto trata os dados pessoais acima indicados, em geral, para as
    seguintes finalidades:

    • (a) Execução de providências preliminares de contrato e de
      contratos de qualquer natureza, seja com o usuário do Portal Meu Acerto, credores ou
      devedores cadastrados, seja com funcionários ou com prestadores de serviços;
    • (b) Cumprimento de ordem legal ou judicial;
    • (c) Atendimento à requisição de autoridades públicas, na forma
      da lei;
    • (d) Constituir, defender ou exercer regularmente direitos em
      âmbito judicial ou administrativo;
    • (e) Elaborar estatísticas gerais sobre perfis de dívidas, mas
      sem realizar identificação pessoal do Usuário (caso em que não está sujeita à
      LGPD);
    • (f) Elaborar estatísticas gerais a partir do perfil de Devedores
      (“Personas”);
    • (g) Informar a respeito de novidades, promoções e eventos
      promovidos pela Meu Acerto;
    • (h) Oferecer serviços/produtos e possibilitar ações de marketing
      da Meu Acerto, bem como para fins de pesquisas de satisfação;
    • (i) Garantir a segurança dos usuários e visitantes;
    • (j) Para a finalidade específica de validação dos dados e
      prevenção a fraudes;
    • (k) Melhoria da comunicação da Meu Acerto com o usuário e/ou
      visitantes, sempre de forma agregada e anônima, bem como responder a eventuais
      dúvidas e solicitações do usuário e/ou visitante.

    4. COMO TRATAMOS SEUS DADOS PESSOAIS?

    Minimização de dados: Em todos os tratamentos de dados
    pessoais, seja em meio
    físico, seja digital, a Meu Acerto cuida para coletar e tratar dados pessoais minimamente
    necessários e compatíveis com finalidades, descritas e informadas aos titulares (atendendo aos
    princípios da finalidade, adequação e necessidade).

    Transparência. A Meu Acerto cuida para que todo e qualquer
    tratamento de dados
    pessoais seja de pleno conhecimento dos titulares quanto ao tipo de dado, finalidade, bem assim
    sua conservação e período de guarda.

    Confidencialidade. A Meu Acerto adota medidas organizacionais
    e técnicas
    voltadas à confidencialidade dos dados pessoais sob sua responsabilidade, gerenciando e
    controlando acesso somente a pessoas autorizadas, bem assim adotando medidas de rastreamento de
    logs para antecipação e mitigação de riscos.

    Prevenção. A Meu Acerto promove avaliação periódica de riscos e, com isto,
    atualiza as medidas
    técnicas de segurança da informação para garantir a adequada proteção dos dados pessoais. Neste
    sentido, também cuidará para que, na medida do possível, providencie a anonimização ou, ao
    menos, a pseudonimização de dados pessoais objeto de análise estatística e avaliação de qualquer
    natureza para atender a interesses legítimos da Meu Acerto, sobretudo aqueles que forem
    compartilhados com terceiros.

    Livre acesso e qualidade de dados. A Meu Acerto garante aos
    titulares o acesso
    fácil e gratuito sobre seus dados pessoais, inclusive para garantir que os dados sejam claros,
    precisos e atualizados.

    Não discriminação. A Meu Acerto zela para que todo o
    tratamento de dados
    pessoais seja feito de forma lícita, sem qualquer tipo de discriminação de qualquer natureza.

    Relação com terceiros. Em todas as suas relações com
    terceiros, a Meu Acerto
    zelará para que todos os contratos contenham cláusulas transmitindo instruções e disciplinando
    deveres e obrigações dos terceiros quanto à proteção de dados pessoais das quais você seja o
    titular.

    Responsabilização e prestação de contas. A Meu Acerto atentará
    continuamente
    para adotar medidas eficazes e capazes de comprovar a observância e o cumprimento das normas de
    proteção de dados pessoais.

    Compromisso Anti-spam e Anti-phishing. A Meu Acerto atua de
    acordo com as boas
    práticas do mercado digital. A sua comunicação é realizada somente para aqueles que solicitaram
    o recebimento de mensagens, ou que já tiveram contato prévio com a Meu Acerto ou informado pelos
    controladores da informação para fins de execução legal de contrato. Desta forma, a Meu Acerto
    recomenda que você, na hipótese de receber um e-mail com suposto remetente da Meu Acerto e
    suspeitar de fraude, não abra o e-mail ou quaisquer dos arquivos em anexo, muito menos clique em
    qualquer link ou botão. Você deverá enviar uma mensagem para contato@meuacerto.com.br, para que
    possa ser tomadas as medidas possíveis no combate ao crime eletrônico.

    5. QUE MEDIDAS DE SEGURANÇA DA INFORMAÇÃO A MEU ACERTO ADOTA?

    5.1 A Meu Acerto adota medidas organizacionais, treinando e capacitando seu
    pessoal interno, e medidas técnicas voltadas à segurança da informação, para proteção dos dados
    pessoais, contra divulgação não autorizada, acesso indevido, modificação e perda ou vazamento de
    dados, de maneira acidental ou ilícita.

    5.2 A Meu Acerto adota compartimentação e segmentação de pastas, gestão e
    controle de acessos a dados pessoais, de forma que os dados e informações pessoais de cadastro,
    bem como as estatísticas gerais sobre perfis de dívidas e personas, somente poderão ser
    acessadas por pessoas qualificadas da Meu Acerto e pelos credores cadastrados no Portal Meu
    Acerto e não serão repassadas a terceiros, exceto se expressamente autorizado por você ou por
    cumprimento de ordem legal ou judicial.

    5.3 A Meu Acerto aplica as melhores práticas de segurança no tratamento de
    dados pessoais, tais como criptografia, monitoramento e testes de segurança periódicos,
    firewall, entre outros. Ainda assim, a despeito de todos os seus esforços para a segurança da
    informação, a Meu Acerto não será responsável por eventuais danos e/ou prejuízos decorrentes de
    falhas, vírus ou invasões do Armazenamento do Portal Meu Acerto, salvo nos casos de dolo ou
    culpa da Meu Acerto.

    6. POR QUANTO TEMPO A MEU ACERTO GUARDA SEUS DADOS PESSOAIS?

    6.1 A Meu Acerto armazenará dados pessoais enquanto perdurar a relação
    contratual com os titulares e pelo prazo máximo de até 10 anos após seu encerramento, para fins
    legais e de auditoria, salvo disposições legais ou regulatórias em sentido contrário. Nos casos
    em que não existir relação contratual, a Meu Acerto guardará as informações que você concordou
    em nos fornecer até ulterior pedido para descarte dos seus dados e pelo período adicional de 6
    (seis) meses, de acordo com o Marco Civil da Internet (“Lei nº 12.965/14” ou “MCI”).

    7. COM QUEM A MEU ACERTO COMPARTILHA DADOS PESSOAIS?

    7.1 A Meu Acerto apenas compartilha seus dados pessoais, em conformidade com as
    normas de proteção previstas na LGPD e preservando sua privacidade, para as finalidades
    previstas nesta Política de Privacidade.

    7.2. A Meu Acerto poderá compartilhar suas informações apenas com: com
    prestadores de serviços e fornecedores (a) para fins de publicidade e marketing, (b) para
    selecionar e veicular anúncios, © para fins de execução legal de contrato, em especial de
    cobrança e recuperação de dívidas; e (d) com os provedores de mecanismos de pesquisa e análises.
    A Meu Acerto compartilha informações, na medida do possível, após serem anonimizadas ou
    pseudonimizadas, estritamente na medida do necessário e seguindo padrões rígidos de segurança e
    confidencialidade.

    7.3 A Meu Acerto poderá, ainda, compartilhar seus dados pessoais e histórico de
    atividades no Portal Meu Acerto com autoridades públicas, empresas de auditoria, assessoria
    contábil ou comprovadores de pagamento on line e/ou instituições financeiras, se necessário e/ou
    quando obrigada a tanto, para (a) execução de contrato; b) desenvolvimento de novos produtos e
    serviços; (c) oferta de produtos e serviços que melhor atendam aos interesses dos usuários; e
    (d) geração de dados estatísticos e agregados acesso do uso do site e Portal Meu Acerto e dos
    perfis dos usuários.

    7.4 A Meu Acerto também se servirá de provedores de serviços tecnológicos, para
    armazenar informações e dados pessoais em banco de dados em servidores físicos e em nuvem,
    garantindo para que, na medida do possível, transmita-lhes as Políticas de Privacidade e de
    Segurança da Informação da Meu Acerto.

    8. QUAIS SÃO SEUS DIREITOS E COMO EXERCÊ-LOS?

    8.1 A Meu Acerto assegura direitos que você possui em conformidade com o MCI,
    com a LGPD, e com as demais leis setoriais brasileiras relacionadas à proteção de dados, quais
    sejam

    • Acesso aos dados pessoais: permite que você
      receba uma cópia
      dos seus dados pessoais coletados e tratados pela Meu Acerto;
    • Retificação dos seus dados pessoais:R permite
      que você possa
      solicitar a correção e/ou retificação dos seus dados pessoais, a qualquer momento,
      caso você identifique que algum(s) dele(s) esteja(m) incompleto(s), inexato(s) ou
      desatualizado(s), ressalvados o previsto no Art. 7o, inciso X, da LGPD, X - proteção
      do crédito;
    • Bloqueio ou eliminação de dados pessoais desnecessários,
      excessivos ou tratados em desconformidade com a LGPD:
      permite que você
      nos peça para
      cessar o tratamento de seus dados pessoais, sendo que a medida que será tomada será
      avaliada e escolhida de acordo com cada caso, resguardado o dever de guarda pelo
      prazo legal da MCI e do Código Civil para prescrição de eventuais demandas e o
      direito do Controlador de manutenção dos dados, ressalvados o previsto no Art. 7o,
      inciso X, da LGPD, X - proteção do crédito;
    • Direito de exclusão de dados pessoais tratados com
      consentimento do titular dos dados pessoais:
      permite que Você solicite
      a exclusão de
      seus dados pessoais quando o tratamento de seus dados pessoais for facultativo e
      tiver como base legal o seu consentimento, ressalvada a manutenção de dados
      necessária para (i) cumprimento de obrigação legal ou regulatória; (ii) estudo por
      órgão de pesquisa, garantida, sempre que possível, a anonimização dos dados
      pessoais; ou (iii) por decisão judicial ou administrativa que o exija.
    • Direito de informação sobre o compartilhamento de dados
      pessoais:
      permite que Você possa solicitar informação acerca de quais
      entidades
      houve o uso compartilhado de seus dados pessoais;
    • Direito de revogar o consentimento a qualquer momento e
      o
      direito de não o fornecer e as consequências de não o fornecer:
      permite
      que você
      revogue o seu consentimento a qualquer momento, o que não afetará a legalidade de
      qualquer tratamento realizado antes disso. A revogação do consentimento não terá
      efeitos retroativos.

    8.2 O usuário, desde já, autoriza o envio, para o e-mail informado, de
    quaisquer comunicados da Meu Acerto.

    8.3 Os usuários e visitantes poderão se valer do canal de “Fale Conosco”,
    “Chat” ou qualquer outro canal de comunicação fornecidos pelo Portal Meu Acerto, nos horários de
    funcionamento disponíveis, para solicitar que deixe de receber as campanhas promocionais da Meu
    Acerto.

    8.4 Os usuários e visitantes deverão informar corretamente as informações
    solicitadas pelo Portal Meu Acerto, responsabilizando-se por qualquer ausência de veracidade,
    completude e precisão dos dados fornecidos. O usuário reconhece, desde já, que sua Conta de
    Acesso poderá – como medida de segurança - ser excluída pelo Portal Meu Acerto caso verificado
    qualquer ausência de veracidade, incompletude nas informações ou que o cadastro foi realizado
    com informações de propriedade de terceiro.

    9. COOKIES E OUTRAS TECNOLOGIAS DE OBTENÇÃO DE DADOS:

    9.1 A Meu Acerto poderá fazer uso de Cookies para obtenção de dados e registro
    de suas atividades no Portal Meu Acerto, mas, caso queira, você poderá configurar o seu
    navegador de Internet para bloqueá-los. Nesta hipótese, algumas funcionalidades do Portal Meu
    Acerto poderão ser limitadas.

    9.2 A Meu Acerto poderá, ainda, utilizar Web Beacons para coletar dados de
    comportamento dos usuários e/ou visitantes do Portal Meu Acerto.

    9.3 A Meu Acerto não se responsabiliza pela coleta e/ou uso de Dados e
    Informações que os credores cadastrados ou parceiros e anunciantes destinarem aos dados obtidos
    através do Portal Meu Acerto, pois, não possui qualquer poder de supervisão dessas atividades.

    10. DISPOSIÇÕES GERAIS

    10.1. As disposições constantes desta Política de Privacidade poderão ser
    atualizadas ou modificadas a qualquer momento, cabendo aos usuários e/ou visitantes verificá-la
    sempre que efetuar o acesso ao Portal Meu Acerto. Sempre que houver uma mudança relevante, tal
    como uma nova finalidade para os dados pessoais já informados, você será notificado através das
    informações de contato disponibilizadas por você ou por um aviso no site e no Portal Meu Acerto,
    para, se aplicável nos termos da LGPD, aderir expressamente à nossa Política.

    10.2 Esta Política é regida, interpretada e regulada pela legislação brasileira
    e deve ser lida em complemento à nossa Política de Segurança da Informação, e, quando o caso,
    com os contratos respectivos. Fica eleito o Foro da Comarca de Belo Horizonte, estado de Minas
    Gerais para dirimir qualquer litígio, questão ou controvérsia superveniente, com expressa
    renúncia de qualquer outro, por mais privilegiado que seja.